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2020年房贷要调整!你的房贷可能少还了

  • 来源:互联网
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  • 2019-12-31
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房贷利率规则要变了。

昨天央行发布存量房贷的利率新政,对房贷市场影响深远。

主要内容如下:

自2020年3月1日起,将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成,加点可为负值,定价基准只能转换一次,转换之后不能再次转换。

存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成,商业性个人住房贷款,重定价周期最短为一年。

要知道,到2018年末,个人住房贷款余额25.8万亿,这部分资金央妈要重新定价了。

有两个个关键点,下面重点说说。

第一,什么是存量浮动利率贷款?

这要从央妈的基准利率新规说起。

今年8月份,央行决定改革完善贷款市场报价利率(LPR)形成机制。

说白了,以前的贷款基准利率不再作为银行发放贷款的基准,以后将用LPR替代。

从10月8日银行的房贷利率开始执行。

那么在此之前,我们买房向银行借的钱,就叫存量房贷。

也就是说,如果你买房的贷款,银行计算的房贷利率,不是用LPR利率+加点得到,而是用贷款基准利率×(1+浮动比例)算,都是存量房贷。

由于LPR是每月调整一次,利率是浮动变化的,就叫存量浮动利率贷款。

第二,加点如何算?

对于商业住房贷款,加点数值是原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值,加点可为负值。

举个例子。

比如2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。

如果某个人房贷原合同约定的利率,是5年期以上贷款基准利率上浮10%,现执行利率为4.9%×(1+10%)=5.39%。

如果借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准,则加点幅度是0.59个百分点,即5.39%-4.8%=0.59%。

在2020年3月30日至12月31日,执行利率水平仍是5.39%,

即4.8%+0.59%=5.39%。

此后在2021年1月1日从新定价,执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%,此后每年以此类推。

如果加点为负,意味着执行利率是打折的,不是上浮。

而对于非商业性个人住房贷款,加点数值由借贷双方协商确定。

你觉得LPR浮动利率不方便,还可以选择保持固定利率不变。

不过钱哥不建议大家选择固定利率,这个会比较坑。

为什么这样说?

房贷利率一般周期在25年到30年,根据当下的经济趋势,中长期看市场利率会不断走低。

前段时间,央行前行长还说,中国可以避免快速进入负利率时代。

如果未来利率走低,你选择的是浮动利率,那么房贷利率也就随着降低了,要还的钱会大大减少。

拉长时间看,现在国家调整存量房贷利率的标准,未尝没有这方面的考虑。

最近这20年,国家通过房地产产业链,带动经济突飞猛进的发展,国家的经济实力跃升到全球第二。

而在巨大成果的背后,也有隐忧。

比如说居高不下的房价,吞噬了大部分普通人的财富,用六个钱包买房,导致消费能力大幅下滑,不利于经济的进一步发展。

房地产市场的泡沫,不仅让普通人吃尽苦头,对于国家来说,也是不小的风险。

现在通过新的贷款利率制度,国家可以更好的调整房地产市场。

未来降准降息是大概率事件,传导至房贷市场,就会让大家少还很多银行的钱。

比如贷款100万,期限30年,按照现在贷款利率普遍上浮10%,也就是5.39%算。

等额本息的话,最终要还的利息就有101.93万,比本金都多。

如果未来市场利率不断走低,不说负利率,即便是零利率,这101.93万的利息就不用还了,可以白白少还一半的钱。

这不是小事情,还给银行的钱少了,自己留存的钱多,不会全捂着。

大部分人会用来消费,从而客观上刺激内需的增长,最终会推动经济的增长。

这是国家调整房贷基准利率的一个重要逻辑。

未来房贷利率可能为负的事,并不是钱哥的推测,现在已经在丹麦出现。

今年8月,丹麦第三大银行日德兰银行,开始向贷款人提供年利率为0.5%的十年期贴息购房贷款。

这是全球首个负利率贴息房贷业务。

你向银行贷款不用给利息,银行还要帮你一起还贷,是不是有点傻眼了。

未来的楼市很可能迎来大变局,拭目以待了。

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